Wer aktuell ein neues Auto kaufen will, sieht sich mit diversen Herausforderungen konfrontiert. So verteuern die stark gestiegenen Zinsen die Autofinanzierung. Zugleich leiden viele potenziellen Autokäufer unter der hohen Inflation, sie haben weniger Geld zur freien Verfügung. Wie lässt sich unter diesen Bedingungen ein Auto finanzieren?
Die gute Nachricht ist: Trotz der schwierigen Umstände ist es für viele weiterhin möglich, problemlos ein neues Fahrzeug anzuschaffen. Erstens gibt es neben den negativen Trends Entwicklungen, die vorteilhaft sind: Dazu gehört, dass es momentan hohe Rabatte auf Elektroautos gibt. Auch bei Autos mit klassischen Antrieben lassen sich Preissenkungen beobachten. Die Autohersteller und Autohändler reagieren damit auf die schwache Nachfrage: Käufer profitieren davon!
Zweitens existieren vielfältige Möglichkeiten, ein Fahrzeug trotz gestiegener Zinsen preiswert zu finanzieren. Wichtig ist, dass sich Interessierte systematisch mit dieser Thematik auseinandersetzen. Nur wer die verschiedenen Finanzierungsoptionen gründlich miteinander vergleicht, sichert sich die beste Autofinanzierung!
Auto finanzieren: Diese Varianten gibt es
Viele Autokäufer greifen auf Finanzierungsangebote zurück: Ihnen fehlt es an liquiden Mitteln, um ein Auto unmittelbar bezahlen zu können. Sie stemmen den Autokauf stattdessen teilweise oder vollständig mit einer Autofinanzierung. Bei einer Teilfinanzierung reduzieren sie die Finanzierungssumme mit einer Anzahlung. Wenn Käufer über das entsprechende Geld verfügen, sollten sie eine möglichst hohe Anzahlung wählen. Das verringert die Finanzierungskosten.
Bei Autofinanzierungen haben sich unterschiedliche Modelle etabliert - die wichtigsten Varianten sind folgende:
• Ratenfinanzierung
• Ballonfinanzierung
• 3-Wege-Finanzierung
• Autokredit bei einer Bank
Die ersten drei Finanzierungen erfolgen direkt über den Autohändler. Meist wickeln sogenannte Autobanken diese Verträge ab. Alle großen Hersteller betreiben Kreditinstitute, mit denen sie ihren Kunden die diversen Finanzierungsmöglichkeiten anbieten.
Davon unterscheidet sich der Autokredit bei einer Bank. Diesen schließen Käufer unabhängig vom Autohändler ab. Der Vorteil besteht in der größeren Flexibilität: Im ersten Schritt empfiehlt es sich, bei vielen Banken Angebote einzuholen. Sich eine Autofinanzierung im Vergleich anzusehen kann sehr hilfreich sein, um herauszufinden wo es die günstigsten Konditionen gibt. Anschließend können Kunden den preiswertesten Kredit abschließen und bezahlen mit der entsprechenden Kreditsumme den Autohändler.
Darüber hinaus gibt es weitere Formen wie das Autoleasing. Beim Leasing erwirbt der Leasingnehmer die Nutzungsrechte, wird aber nicht Eigentümer des Autos. Nach der Leasingdauer gibt er sein Fahrzeug zurück oder kann es über den Restwert käuflich erwerben.
Ratenfinanzierung beim Händler: Wissenswertes
Autohändler werben offensiv mit eigenen Finanzierungsangeboten. Dabei handelt es sich oft um klassische Ratenfinanzierungen, bei denen die monatliche Rate bis zum Laufzeitende identisch bleibt. Der Vorteil für Käufer besteht darin, dass sie von Planungssicherheit profitieren: Sie wissen im Vorfeld, welche Monatsraten sie einkalkulieren müssen.
Viele Angebote zeichnen sich durch niedrige Zinssätze aus. Einige Händler lockten in der Vergangenheit sogar mit 0-%-Finanzierungen. Dass dies in der Zwischenzeit eher zur Seltenheit geworden ist, verwundert in Zeiten stark steigender Zinssätze nicht unbedingt. Findet man dennoch solche Angebote, lässt sich dies meist relativ leicht erklären. Die Hersteller und Händler betrachten Autofinanzierungen als Marketinginstrument. Mit günstigen Finanzierungen versuchen sie, den Absatz anzukurbeln.
Bei einer oberflächlichen Betrachtung spricht alles dafür, diese Angebote wahrzunehmen. Bei einem genaueren Blick können sie sich als teuer erweisen. Wenn Käufer eine Finanzierung wünschen, zeigen sich die Händler bei Rabatten zurückhaltend. Kunden sichern sich zwar niedrige Finanzierungskosten, zahlen aber einen höheren Fahrzeugpreis. Ein höher verzinster Bankkredit kann in der Gesamtrechnung besser abschneiden, weil Käufer einen besseren Rabatt für das Fahrzeug selbst aushandeln können.
Ballonfinanzierung: Lohnt sich das?
Auch Ballonkredite preisen viele Autohändler an. Diese Finanzierungen scheinen besonders verlockend: Das liegt an auffallend niedrigen Monatsraten. Dieses Phänomen basiert auf der Kombination aus niedrigen Monatsraten und hoher Schlussrate. Erst am Ende der Laufzeit tilgen Käufer eine höhere Summe - diese kann zwischen 10 und 70 % des Kaufpreises umfassen.
In vielen Fällen beträgt diese Schlussrate eine hohe vierstellige oder sogar fünfstellige Summe. Daraus ergeben sich zwei Probleme:
• Erstens müssen Kunden sicherstellen, dass sie am Laufzeitende einen solchen Betrag finanzieren können. Sie verschieben das Finanzierungsproblem um einige Jahre.
• Zweitens verteuert die Schlussrate die gesamte Finanzierung. Während der Laufzeit fallen auf diese Summe durchgehend Zinsen an, dadurch entstehen erhebliche zusätzliche Zinskosten.
Eine Ballonfinanzierung empfiehlt sich nur, wenn Käufer unter einem zwischenzeitlichen finanziellen Engpass leiden. Sie haben zum Beispiel eine größere Geldsumme fest angelegt, brauchen nun aber dringend ein neues Auto. Während der Laufzeit wird das Anlagekapital frei: Damit gewährleisten Kunden die Finanzierung der hohen Schlussrate.
3-Wege-Finanzierung als flexibles Modell
Diese Finanzierungsform ähnelt der Ballonfinanzierung, bietet aber mehr Möglichkeiten. Wie bei Ballonkrediten bezahlen Käufer während der vereinbarten Laufzeit eine festgelegte monatliche Raten. Zum Abschluss entscheiden sie sich zwischen drei Optionen:
• Sie bezahlen die Schlussrate.
• Sie finanzieren die Schlussrate mit einer neuerlichen Finanzierungsvereinbarung.
• Sie geben das Auto zurück.
Für dieses Modell spricht die Flexibilität. Kunden halten sich verschiedene Optionen offen. Das erweist sich insbesondere bei finanziellen Unsicherheiten als hilfreich. Nicht jeder kann seine Einnahme- und Ausgabesituation mehrere Jahre im Voraus planen. Das trifft unter anderem auf Selbstständige mit schwankendem Einkommen zu.
Diesem Vorteil stehen aber diverse Nachteile gegenüber. So besteht dasselbe Problem wie beim Ballonkredit: Wer die Schlussrate bezahlt oder weiterfinanziert, leidet unter hohen Finanzierungskosten. Bei der Rückgabe des Autos kommt das Problem hinzu, dass Kunden ausschließlich für die Nutzung Geld überwiesen haben. Zudem erheben Händler häufig finanzielle Nachforderungen, weil sie eine übermäßige Wertminderung unterstellen. Hier gibt es Überschneidungen mit dem Autoleasing, wo sich die Rückgabe ebenfalls als problematisch erweisen kann.
Autokredit bei einer Bank: Unabhängigkeit als Vorteil
Den Kaufvertrag beim Händler unterschreiben, die Kreditsumme über eine Bank organisieren: Diese Variante schneidet bei einem umfangreichen Kostenvergleich oft am besten ab.
Autohändler ziehen es vor, wenn Kunden den gesamten Kaufpreis auf einen Schlag bezahlen. Das verschafft ihnen eine hohe Einnahme, zugleich entgehen sie dem Risiko eines Zahlungsausfalls. Im Gegenzug zeigen sie sich verhandlungsbereit und gewähren ansprechende Rabatte. Diese Preisnachlässe sorgen vielfach dafür, dass der Autokauf trotz höherer Zinsen bei Bankkrediten insgesamt günstiger als eine Händlerfinanzierung ist.
Dieser Hinweis lässt sich aber nicht verallgemeinern: Es kommt entscheidend auf die tatsächlichen Zinssätze des Bankkredits an. Die Konditionen für Autokredite unterscheiden sich zwischen den Banken erheblich. Kluge Käufer vergleichen deshalb die Zinssätze zahlreicher Banken und verlassen sich nicht ausschließlich auf ihre Hausbank.
Bankkredit für Autokauf häufig die günstigste Variante
Mit einem Bankkredit lassen sich meist die höchsten Rabatte aushandeln. Das führt insgesamt zu niedrigen Finanzierungskosten, auch wenn die Zinsen bei einer Bank höher als bei einer Händlerfinanzierung sind.
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